保险指南
在马来西亚，医药卡要怎么选
比较马来西亚医药卡的保障范围、年度限额、自付费用、不保事项和长期保费。选计划前，先弄清楚该问什么。
先想清楚你希望保单承担哪些医疗费用，以及自己长期负担得起多少保费。再用同一套标准比较：保障项目、理赔限额、自己要付的部分、不保事项和续保条件。年度限额高，不代表那张医药卡就一定适合你。
医药卡通常保什么
医药卡通常用来使用住院和手术保障。哪些疾病、治疗和费用可以索赔，要看保单。门诊保障要另外确认，不能当作每次看诊或体检都能赔。
拿报价前，先写下你希望使用的医院、现有公司保障，以及住院时自己能拿出多少钱。给每位顾问同样的资料，才比较得到同一类需求。
参考资料：金融教育网络：认识医疗保险
保障项目和年度限额要一起看
要求顾问提供产品说明书和保障表。把年度限额、是否有终身限额、病房膳食额度、门诊保障和个别项目限额排在一起。报价里没写清楚的，先圈出来再问。
每个计划都问同一个实际问题：如果我去这家医院治疗，还有哪些费用要自己付？请顾问按那份保单的条款，解释升级病房、不保项目和入院手续。
参考资料：BNM：如何选择和了解医疗保险
先弄懂自己要承担多少医药费
Deductible 是相关保障赔付前，你先承担的一笔指定金额。Co-insurance 则是按比例分担费用。要问清楚是每次入院、每种病况，还是每个保单年度计算，有没有上限，以及两种费用会不会同时出现。
纯粹举例：符合赔付条件的账单是 RM20,000，10% 就是 RM2,000。如果假设这份计划把该项 co-insurance 限制在 RM1,000，这部分就付 RM1,000。另有 deductible 或不保费用的话，仍可能要另外付。这只是算术例子，不是报价，也不是 Allianz 的保障说明。
BNM 的说明是保险公司须提供有共同承担费用的选择，不是规定每个人都必须更换现有无需共同承担费用的计划。先问有哪些选择，再比较省下的保费和理赔时要准备的现金。
参考资料：BNM：共同承担医药费的规定
参考资料：EPF：马来西亚的保险种类
不保事项、等待期和健康申报要看清楚
请保险公司书面列明不保事项和等待期。申请时如实说明健康状况，不要还没问清楚，就当作原有疾病一定受保。
把书面答复和报价放在一起。比较表除了价钱，也应该有一栏放还没问清楚的问题。如果某个答案会影响你的选择，就先弄清楚再签。
参考资料：BNM：如何选择和了解医疗保险
独立医药卡和附加医疗保障怎么比较
医疗保障可以独立购买，也可以附加在其他保单上。如果报价包含多项保障，请顾问分开说明医疗、人寿、其他附加保障和费用。总保费较高，可能是因为里面买了几种不同的保障。
先比较同样的东西。如果一个报价有人寿保障，另一个只保医疗费用，就先确定自己是否两种都需要。再要求相近的选择，不要只用月供比较整个配套。
不要只看第一年的保费
要求查看现行按年龄计算的保费或保险费用表、续保条件，以及预计需要补足的资金。保证续保不等于保费固定。预算要留一点空间，不要第一年的报价就用尽你能负担的金额。
跟顾问谈的时候，把这五个问题带上：保什么？理赔时我付多少？什么不保？续保时什么可能改变？每个答案写在保单的哪一页？
参考资料：BNM：如何选择和了解医疗保险
常见问题
- 马来西亚哪张医药卡最好？
- 没有一张医药卡适合所有人。用你的医院选择、保障需要、能承担的自付费用和长期预算来比较书面报价。这篇提供比较方法，不是保险公司的排行榜。
- 医药卡一个月多少钱？
- 没有申请人的资料和具体计划，就没有一个适用于所有人的价钱。拿个人报价时，要一起看保障、自付条件和往后的费用。广告上的起价，不等于你的实际保费。
- 免现金入院是不是完全不用付钱？
- 不是。免现金安排是处理符合条件账单的方式。押金、deductible、co-insurance 和不保费用，要按自己的计划另外确认。
- 比较医药卡时要准备什么？
- 准备现有保单的保障表、公司的保障资料、长期负担得起的预算，以及想问的就医问题。健康资料则透过保险公司正式的申请流程提供。
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